自動車保険

ひとくちに自動車保険と言っても、その内容は色々な種類の保険（補償）が組み合わされた構成になっています。
主なものを挙げてみましょう。

[1] 賠償の保険

自分が原因で起こしてしまった自動車事故の相手（被害者）に弁償（賠償）するための保険です。
相手方の車に乗っていた人や歩行者が、ケガをしたり、亡くなってしまったりした場合に補償される「対人賠償保険」と、相手の車や建物などを壊してしまった場合に補償される「対物賠償保険」があります。

日本では、公道を走る全ての自動車に自賠責保険（自動車損害賠償責任保険）の加入が義務付けられていて、通常はナンバーを取ったり車検を受けたりするときに強制的に付いてきますので、最低限の補償は確保されているといえるかもしれません。
しかし、この自賠責保険で補償される範囲は「対人」のみで、しかも上限の金額が「被害者1人につき、死亡で3000万円・重い後遺障害で4000万円まで」ですので、それを超える金額の賠償や、物を壊してしまったときに備え、自動車保険の「対人賠償保険」や「対物賠償保険」は必須です。できれば両方とも「保険金額無制限」で契約したいものです。

ここでよく勘違いされるのが「保険金額無制限」という言葉です。これは「請求されれば、何でもかんでも無制限に保険会社が払います」ということではなく、「法律上の賠償責任の範囲内で金額の制限はありません」という意味です。

[2] 傷害の保険

[1]の「対人賠償保険」が相手方のケガや死亡を補償するのに対し、傷害保険は主に、自分の車に乗っていた人がケガをしたり、亡くなってしまったりしたときの補償です。
「搭乗者傷害保険」「人身傷害保険」「無保険車傷害保険」「自損事故保険」などがあり、それぞれ「補償の対象」と「支払われる保険金の内容」が異なります。
ここでは、自分で内容を決める必要のある「搭乗者傷害保険」と「人身傷害保険」の特徴をみてみましょう。

a.「搭乗者傷害保険」

保険を掛けた車に乗っている人すべてが対象で、ケガの程度によって、あらかじめ決められている金額が「定額」で支払われます。

b.「人身傷害保険」

「搭乗者傷害保険」の対象に加えて、保険を掛けている人の家族も対象となり、保険を掛けた車に乗っているときの事故はもちろん、それ以外（道を歩いているときや他の車に乗っているとき) の自動車事故も基本的に補償されます。
また、その事故に関して、自分側と相手側の「それぞれどの程度の責任を負うべきかの割合（責任割合）」に関係なく、治療に掛かる費用や、ケガを負ったり亡くなったりした人の年齢・収入・扶養家族の有無などを基に計算した「実際の損害の全額」が支払われるので、本来は相手側から賠償金を受け取ることのできない「自分自身に責任がある部分（自己過失部分）」も含めて補償されます。
さらに、相手方との示談が成立する前でも保険金が支払われますので、自分側の治療費を立て替えたり、示談の行方に左右されることがないというメリットがあります。